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あなたのこだわりポイントはどこ?注文住宅が建てられる八王子の工務店3選

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団体信用生命保険とはどのような保険?

ここでは、「団体信用生命保険」について紹介します。団体信用生命保険とは何かから加入すべき理由、加入時の注意点などをまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

団体信用生命保険とは

団体信用生命保険とは、住宅ローン契約者が亡くなってしまったり、高度障害を抱えてしまった場合などに残りの住宅ローンを返済してくれる保険です。「団信(だんしん)」とも呼ばれており、加入が必須となっている住宅商品もあります。

住宅購入においては、ほとんどの人が住宅ローンを利用しています。購入後数十年に渡って毎月返済していきますが、住宅ローン契約者に万一のことがあれば返済が不可能に。団体信用生命保険に加入していない場合、残された家族にローン残額の支払い義務が生じてしまいます。ローン残額は生命保険で支払うこともできますが、生活が苦しくなったり、住宅を手放すことも考えられるでしょう。

加入を検討すべき理由

万一の際に家族を守れる

団体信用生命保険への加入は必須というわけではありませんが、団体信用生命保険への加入が住宅ローン融資の条件となっているケースが多くあります。団体信用生命保険に加入しない場合はフラット35などを選ぶことになるでしょう。しかし、住宅ローンを返済する世帯主にもしものことがあった場合を考えると、団体信用生命保険に未加入でいることは非常にリスクが高いといえます。

団体信用生命保険に加入し、条件を満たせば、住宅ローン契約者にもしものことがあっても残ったローンの返済義務がなくなります。住宅ローンの返済が免除されることで、家族の生活が守れるでしょう。

未加入の場合、ローン残債は生命保険や預貯金で支払う

もしも団体信用生命保険に加入していない場合、残っている住宅ローンは家族が返済することになります。生命保険や預貯金で返済することになるでしょう。しかし、ローン残債が数千万円ということも珍しくありません。生命保険や預貯金ではとても賄えないことが考えられます。

そのため、民間の金融機関では団体信用生命保険への加入を義務付けています。

団体信用生命保険の疾病特約とは?

団体信用生命保険は、加入者の死亡や高度障害状態の際に保障してくれる保険です。そこで疾病特約を付けることで、がんや糖尿病などに罹った際にも保障を受けられるようになります。

なお、特約を付けることでリスクへの備えは充実しますが、特約によって住宅ローンの金利がアップします。そのため、金利を上げても加入した方が良いかどうかを判断する必要があります。

三大疾病特約

加入者が「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」になった際に、住宅ローンの残債を支払ってくれる保障です。たとえばがんは診断時、急性心筋梗塞や脳卒中は就業不能状態が一定期間続いた場合などに残債をゼロにしてくれます。

八大疾病特約

「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」に加えて、「高血圧性疾患」「糖尿病」「慢性腎不全」「肝硬変」「慢性膵炎」になった際にもローン残債をゼロにしてくれる保障です。上記のがん以外の疾病では、一定期間において就業不能となった場合に保障してくれます。

保険料の支払い方法は?

団体信用生命保険の保険料は別途支払うのではなく、住宅ローンの金利に含まれることがほとんど。特約なしの場合は金利を上乗せされないことが多いものの、特約を付けた場合には年0~0.3%ほど金利がアップします。そのため、毎月の住宅ローン支払い額が増えるでしょう。

なお、金融機関によっては、団体信用生命保険に加入することで金利を優遇してくれるケースもあります。

団体信用生命保険に加入するための条件

団体信用生命保険に加入するための条件を大まかに説明すると、以下の2つの条件を満たす必要があります。

  • 住宅ローンの新規借り入れや借り換えを行う人
  • 健康状態などを告知し、所定の条件を満たす人

まず、団体信用生命保険へ加入できるのは、住宅ローンをこれから借りる人に限られています。そのため加入中にプランを変更することはできません。

また、通常の生命保険と同じように健康状態の告知も必要です。現在の健康状態に加え、持病の有無、既往歴などを正直に告知しなければなりません。

選ぶ際のポイント

保障内容は

団体信用生命保険では加入者の死亡や高度障害を対象としていますが、そのほかの病気やケガでも住宅ローンを支払えなくなることがあります。そのため、自分に必要な保障内容を選ぶことが大切です。「万一のことがあっても、自宅を手放したくない」という方は、保障範囲の広い団体信用生命保険への加入を検討しましょう。

保険金の支払われる仕組み

団体信用生命保険は金融機関によって大きな違いはないものの、保険金を受け取れる条件やタイミングが異なることがあります。

疾病特約などでは、要件に該当すればすぐに保険金を支払ってくれる場合もあれば、一定期間の就業不能状態がなければ保険金を支払ってくれないケースがあります。

金利優遇の有無

金融機関によっては、所定の団体信用生命保険に加入することで金利を優遇してくれることがあります。たとえば特約に加入した場合、上乗せ金利が発生します。しかし金利が優遇されれば、保障範囲が狭い他の団体信用生命保険と負担額は同程度のまま、保障内容を充実させることができるでしょう。

すぐに相談できる金融機関か

団体信用生命保険や手続き、ローンについてなど、普段利用している金融機関の窓口で気軽に相談できることが理想です。

たとえば加入者の病気やケガの際、特約の保障対象であるのに気づかないことも。疑問点や不安をすぐに相談できると良いでしょう。

注意点は?

特約にない疾病の場合、支払われないことがある

特約に加入している場合でも、特約の対象とされていない疾病の場合は保障されません。そのため、特約でカバーできない病気やケガの場合はローン残債を支払う必要があります。

また、団体信用生命保険や特約には詳細な条件があります。条件を満たさないと保障してもらえないため、契約内容をしっかりと確認しておきましょう。

嘘の告知はしない

他の生命保険と同様に、告知内容に虚偽がある場合は保障対象外となります。加入したいために告知で嘘をついた場合、加入できたとしても、利用したいときに無効になる可能性が高いでしょう。

たとえば「健康診断で再検査や精密検査中であるけれど、隠しておこう」と告知しなかった場合、後に問題となるケースがあります。告知内容は正直に伝えることが大切です。

団体信用生命保険に加入できないこともある

団体信用生命保険が提示する条件を満たさなければ、加入することはできません。

たとえば健康状態の告知で条件を満たせなかった場合、加入審査に落ちてしまうことも。そういった場合は、団体信用生命保険への加入を任意としているフラット35を利用するか、万一のローン残債を生命保険か預貯金で賄うなどの対応が必要です。

家族を守るための選択をしよう

団体信用生命保険は、加入者の万一の際に住宅ローン残債をゼロにしてくれる保険です。住宅ローンを組む際の安心材料となるだけではなく、残された家族の生活を守る保険でもあります。そのため、団体信用生命保険にはぜひ加入することをおすすめします。

なお、団体信用生命保険は住宅ローン利用時にしか加入できません。後から加入することはできないため、注意しましょう。

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